Je betaalt terug op basis van wat je verdient, niet wat je leent. De rente? Volledig irrelevant — je lost toch nooit de volledige schuld af. Wat overblijft na 35 jaar wordt kwijtgescholden.
Het SF35-stelsel is uniek: je maandelijkse aflossing is gekoppeld aan je inkomen, niet aan je schuld. Dit maakt lenen strategisch aantrekkelijk.
DUO berekent jaarlijks hoeveel je kunt betalen: 4% van je inkomen boven de vrijstelling (€26.819 voor alleenstaanden). Bij modaal salaris is dit slechts ~€57/maand. Het maakt niet uit hoe hoog je schuld is.
Wat er na 35 jaar nog openstaat — inclusief alle opgelopen rente — wordt door DUO volledig kwijtgescholden. Je betaalt dus nooit meer dan je draagkracht toelaat, en nooit langer dan 35 jaar.
Omdat je aflossing puur op draagkracht is gebaseerd, heeft de hoogte van de rente geen invloed op wat je maandelijks betaalt. De rente stapelt op bij je schuld — maar die schuld wordt toch kwijtgescholden. Jij merkt er niets van.
Je maandelijkse aflossing is 4% van je inkomen boven de vrijstelling. Of je rente 1% of 5% is: jij betaalt precies hetzelfde bedrag per maand. De rente heeft nul invloed op je maandlasten.
Als je draagkrachtbedrag lager is dan de oplopende rente, groeit je schuld. Dat klinkt eng, maar het is volledig irrelevant: die grotere schuld wordt na 35 jaar gewoon kwijtgescholden. Jij merkt er niets van.
In het slechtste scenario betaal je 35 jaar lang je draagkrachtbedrag en wordt de rest gescholden. Je kunt nooit meer kwijtraken dan wat je op basis van je inkomen kunt missen. Dat is de wet.
Pas de sliders aan naar jouw situatie en zie direct wat maximaal lenen en beleggen voor jou betekent.
Max uitwonend HBO/WO: € 1.347/maand
HBO = 4 jaar, WO bachelor = 3 jaar, WO master = 5-6 jaar
Modaal salaris 2025 = €44.000 bruto/jaar
Historisch gemiddelde MSCI World: ~9%, S&P 500: ~10%
Je betaalt € 57/maand terug — dat is slechts 2.2% van je netto salaris van € 2.549. Ondertussen groeit je beleggingsportfolio van € 75.903 bij afstuderen naar € 1.122.257 na 35 jaar.
Zie hoe je beleggingsportfolio je studieschuld ruimschoots overtreft
Concreet: per jaar zie je je vermogen groeien terwijl je maar een fractie terugbetaalt. De kloof wordt elk jaar groter.
Na 35 jaar heb je € 1.122.257 aan vermogen opgebouwd, heb je slechts € 24.053 terugbetaald (35% van je totale schuld), en wordt € 115.332 automatisch kwijtgescholden. Netto sta je € 1.098.204 in de plus.
Vergelijk de drie strategieën en zie waarom maximaal lenen en beleggen veruit de beste keuze is.
Je betaalt toch nooit de volledige schuld af — de rente is dus irrelevant. Wat telt: je betaalt alleen wat je kunt missen, en de rest wordt na 35 jaar kwijtgescholden. Beleg het geleende geld en bouw een vermogen op dat je schuld ver overtreft.
Deze tool is bedoeld als educatief hulpmiddel en geeft geen financieel advies. Berekeningen zijn gebaseerd op SF35-regels 2026 (vrijstelling €26.819, draagkracht 4%). De rente (2.33% in 2026) is in de berekeningen meegenomen voor de schuldopbouw, maar heeft geen invloed op de maandelijkse aflossing — die is immers gebaseerd op draagkracht. Beleggingsrendementen zijn historische gemiddelden en geen garantie voor de toekomst. Raadpleeg een financieel adviseur voor persoonlijk advies. Bronnen: DUO.nl.